التقاعد على دخل الطبقة المتوسطة؟ يقول الخبراء: لا ترتكب هذه الأخطاء التسعة

تأمين الخاص بك المستقبل المالي هي طريقة مهمة للحفاظ على نوعية حياتك بشكل جيد في سنواتك العليا. وبطبيعة الحال، في اقتصاد اليوم، القول أسهل من الفعل - وخاصة بالنسبة لدخل الطبقة المتوسطة. إذا كنت قد بدأت التخطيط للتقاعد أو كنت مستعدًا لإجراء هذه المرحلة الانتقالية، فمن المهم أن تكون على دراية بالمزالق التي قد تخرجك عن المسار الصحيح. على وجه الخصوص، يقول الخبراء الماليون أنك ستحتاج إلى تجنب هذه الأخطاء التسعة الشائعة إذا كنت تتقاعد بدخل من الطبقة المتوسطة.

متعلق ب: 10 أشياء يجب عليك التوقف عن شرائها عندما تتقاعد، كما يقول خبراء المالية .

1 التقاعد في وقت مبكر جدا

قد يكون من المغري أن تترك عالم العمل خلفك بأسرع ما يمكن، لكن الخبراء يقولون إن التقاعد مبكرًا يمكن أن يكون له تأثير ضار على مواردك المالية على المدى الطويل.

بوب تشيتراثورن ، CPFA، المدير المالي ونائب الرئيس لتخطيط الثروات في إدارة الثروات المبسطة يقول إنه من المهم مراجعة الأرقام للتأكد من قدرتك على تغطية نفقاتك بشكل مريح قبل قطع العلاقات مع شركتك الحالية.

ويضيف أن الأشخاص الذين يتقاعدون مبكرًا دون خطة سيبدأون في إنفاق أموال التقاعد الخاصة بهم ويخسرون فوائد الفائدة المركبة. ويحذر من أن ذلك قد يجبرهم على العودة إلى العمل في السنوات اللاحقة.

2 عدم وجود استراتيجية التوزيع

إذا لم يكن لديك استراتيجية توزيع محددة، فلن تعرف مقدار الأموال التي يمكنك الحصول عليها كل عام دون نفاد الأموال في المستقبل. بعض المتقاعدين يفرطون في الإنفاق في المرحلة المبكرة من التقاعد، مما يتركهم مرتفعين وجافين في وقت لاحق من الحياة.

عند وضع خطتك، تأكد من مراعاة أ العمر المتوقع الطويل يقول: حتى لا تواجه مشكلة في سن الشيخوخة ديانا هوارد ، محلل مالي في قسيمة الطيور . وتقول: 'من الأفضل أن يكون لديك أكثر مما تحتاج إليه، وأن تتركه لأحبائك أو جمعيات خيرية مهمة، بدلاً من ألا تعيش بشكل مريح في سنواتك الأخيرة'. أفضل الحياة.

3 عدم التخطيط لتكاليف الرعاية الصحية

عند التخطيط للتقاعد، يفشل الكثير من المتقاعدين من الطبقة المتوسطة في حساب التكلفة العالية للرعاية الصحية. كما أنهم يفشلون في إدراك مدى زيادة احتياجاتهم المتعلقة بالصحة مع تقدمهم في السن.

تحلم بالبول بالدم

مع ظهور هذه التكاليف، قد تجد نفسك تنفق مدخراتك التي اكتسبتها بشق الأنفس إذا لم تقم بإنشاء وسادة مخصصة للتعويض فواتير الصحة . يقول تشيتراهورن إن هذا 'قد يضر بشكل كبير بخطتك للبقاء في التقاعد'.

على الرغم من أن التسجيل في برنامج Medicare يوفر للعديد من كبار السن التغطية الأساسية، فقد تحتاج إلى الدفع من جيبك مقابل أكثر مما كنت تدفعه بموجب التأمين الخاص أثناء العمل. إن حساب هذه التكاليف في وقت مبكر، وتخصيصها بسخاء لحالات الطوارئ الطبية، يمكن أن يؤتي ثماره على المدى الطويل.

متعلق ب: 25 أفضل الطرق للادخار للتقاعد .

4 عدم التخطيط بشكل استباقي للضرائب الخاصة بك

هناك خطأ شائع آخر يرتكبه الأشخاص الذين يتقاعدون على دخل من الطبقة المتوسطة وهو الفشل في الاستفادة من الإعفاءات الضريبية المتاحة لهم.

يقول: 'يجب أن يكون لدى الجميع هدف يتمثل في تقليل مبلغ الضريبة الذي يتوقع منهم دفعه بشكل قانوني طوال حياتهم'. كريس أوربان ، CFP، RICP، مؤسس في اكتشاف تخطيط الثروة .

تفسير حلم تساقط الشعر

'إذا كنتما زوجين، فأنت بحاجة إلى النظر في مزايا الضمان الاجتماعي لكل زوج / شريك إلى جانب دخلك (دخلك) الحالي للتوصل إلى استراتيجية لتقليل العبء الضريبي على مخصصاتك الحالية / المستقبلية،' يتابع أوربان. 'يمكن أن يخضع ما يصل إلى 85 بالمائة من استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك للضريبة بناءً على حساب 'الدخل المشترك' الخاص بإدارة الضمان الاجتماعي. هناك حاجة إلى التخطيط المدروس والنظر في التكلفة والعائد للمطالبة باستحقاق كل من الزوجين الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و 70 عامًا لضمان نتيجة ضريبية مفضلة.'

ويضيف الخبير المالي أنه إلى جانب وجود استراتيجية للمطالبة بالضمان الاجتماعي، التخطيط الضريبي الاستباقي يجب أيضًا أن تأخذ في الاعتبار البيئة الضريبية التي تعيش فيها، والمدة التي ستستمر فيها في الحصول على دخل مكتسب، وفرص تحويل الأصول قبل الضريبة إلى أصول بعد الضريبة (تحويلات Roth IRA، على سبيل المثال)، والمزيد. يمكن أن تساعدك استشارة المخطط المالي في التنقل بين هذه المواضيع بكل المعلومات الضرورية.

5 التقليل من نفقات التقاعد

تايلر ماير ، CFP، مخطط مالي ومؤسس التقاعد إلى الوفرة يقول إن العديد من المتقاعدين من الطبقة المتوسطة يقللون أيضًا من نفقاتهم العامة عند التقاعد. ويحذر من أن هذا يمكن أن يؤدي إلى عجز في الميزانية في وقت لاحق.

قد يشمل ذلك ارتفاع تكلفة الإيجار والأنشطة الترفيهية وحالات الطوارئ غير المتوقعة وغير ذلك الكثير. ويوصي بأنه 'يجب على المتقاعدين إجراء تقييم شامل لنفقاتهم المتوقعة ودمج حاجز للظروف غير المتوقعة لضمان الاستقرار المالي في التقاعد'.

6 المبالغة في تقدير قيمة فوائد الضمان الاجتماعي

لم يكن المقصود من الضمان الاجتماعي أبدًا توفير أجر معيشي للمتقاعدين. في الواقع، فإن إدارة الضمان الاجتماعي وتشير التقديرات إلى أن البرنامج يجب أن يمثل ما يقرب من 40 في المائة من متوسط ​​الأجر السابق للعامل.

ومع ذلك، يعتمد الكثير من الناس على الضمان الاجتماعي باعتباره المصدر الأساسي للدخل في التقاعد ، بحسب The Motley Fool. ويقول ما يقرب من 62 في المائة من المتقاعدين الذين يتلقون الضمان الاجتماعي إنه يمثل ما لا يقل عن نصف دخلهم الشهري، في حين يقول 34 في المائة أنه يوفر ما بين 90 و 100 في المائة من دخلهم الشهري.

كيفية صنع رموز نصية جنسية

يقول ماير: 'الاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي قد يترك المتقاعدين عرضة لتخفيضات المزايا أو الضغوط التضخمية، مما يعرض أمنهم المالي للخطر'. 'بدلاً من ذلك، يجب على المتقاعدين تنويع مصادر دخلهم من خلال استكمال الضمان الاجتماعي بالمدخرات الشخصية واستحقاقات التقاعد ودخل الاستثمار لتحقيق قدر أكبر من المرونة المالية.'

متعلق ب: 7 حيل للميزانية للتقاعد، بحسب الخبراء الماليين .

7 سوء إدارة الديون

خطأ آخر يرتكبه المتقاعدون من الطبقة المتوسطة هو سوء إدارة ديونهم أثناء انتقالهم إلى أ دخل ثابت . يمكن أن يكون ذلك في شكل ديون بطاقات الائتمان، أو قروض الطلاب، أو الرهون العقارية، وكلها يمكن أن تضغط على دخل التقاعد المحدود. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb

يقول ماير: 'إن الفشل في معالجة الديون قبل التقاعد يمكن أن يعيق المرونة المالية ويؤدي إلى تآكل مدخرات التقاعد بمرور الوقت'. 'يجب على المتقاعدين إعطاء الأولوية لسداد الديون قبل التقاعد، مع التركيز على الديون ذات الفائدة المرتفعة أولا واعتماد استراتيجيات حكيمة لإدارة الديون لتخفيف الأعباء المالية عند التقاعد.'

8 عدم البدء في الادخار في وقت مبكر من الحياة

يقول هوارد إن أحد أكبر الأخطاء التي يمكن أن يرتكبها أي شخص هو عدم الاستثمار في التقاعد في وقت مبكر بما فيه الكفاية من الحياة. وذلك لأن الفائدة المركبة أمر بالغ الأهمية في بناء بيضة العش. إذا لم تكن تقوم بالحفظ، أو لم تقم بالحفظ كافٍ - أفضل وقت لبدء الاستثمار في مستقبلك هو الآن.

'ابدأ في الادخار من أجل تقاعدك بأسرع ما يمكن. على الرغم من أن هذا ليس خطأ يمكنك التراجع عنه إذا كنت على وشك التقاعد، إلا أن كل من لا يزال أمامه عدد كبير من السنوات المتبقية في العمل يجب أن ينتبه لهذه النصيحة،' ​​كما يقول هوارد. . وتضيف: تأكد من الاستفادة من أي برامج مطابقة 401 (ك) قد يقدمها صاحب العمل.

9 استخدام 401 (ك) لتغطية نفقات غير التقاعد

وأخيرا، يقول هوارد إن العديد من المتقاعدين من الطبقة المتوسطة يرتكبون خطأ الانسحاب من صناديق التقاعد الخاصة بهم لتغطية نفقات غير التقاعد، مما يتكبد رسوما ضخمة في هذه العملية.

'إذا انسحبت من 401 (ك) الخاص بك قبل أن تبلغ 59 عامًا ونصف، فستخضع في معظم الحالات لعقوبة ضريبة التوزيع المبكر بنسبة 10 بالمائة. قد تكون مؤهلاً للانسحاب الصعب الذي قد يكون معفيًا، ولكن هذا سيكون له تأثير 'يجب مناقشتها مع مسؤول خطة صاحب العمل. وبطبيعة الحال، هناك أيضًا عيب آخر خارج العقوبة - سيكون لديك أموال أقل في حسابك عندما تتقاعد،' تحذر.

تقدم Best Life أحدث المعلومات المالية من كبار الخبراء وآخر الأخبار والأبحاث، ولكن المحتوى الخاص بنا ليس المقصود منه أن يكون بديلاً عن التوجيه المهني. عندما يتعلق الأمر بالأموال التي تنفقها أو تدخرها أو تستثمرها، استشر دائمًا مستشارك المالي مباشرةً.

لورين جراي لورين جراي كاتبة ومحررة ومستشارة مقيمة في نيويورك. اقرأ أكثر